Багато хто, обираючи страховий поліс, стикається з терміном “франшиза”. Це ключовий елемент договору, що може суттєво вплинути на вартість страховки та обсяг відшкодування.
Розуміння, що це таке та яким може бути розмір франшизи, допоможе вам обрати найбільш вигідні поліс умови та уникнути неприємних сюрпризів у разі настання страхового випадку.
Що таке франшиза?
Простими словами, франшиза — це та частина збитку, яку страхова компанія не відшкодовує, і її завжди сплачує сам страхувальник (клієнт). Вона є певним компромісом між вами та страховиком, пропонуючи переваги для обох сторін:
- Для страхової компанії: дозволяє економити на адміністративних витратах, пов’язаних з дрібними збитками (оформлення документів, робота фахівців тощо). Це допомагає компанії зосередитися на значніших виплатах.
- Для клієнта (страхувальника): чим більший розмір франшизи, тим дешевшим буде ваш поліс. Наприклад, у КАСКО різниця у вартості може сягати 30-50%, а в туристичних страховках — до 30%. Це дає можливість заощадити на страхових внесках.
Види франшиз: як розраховується ваше відшкодування
Франшиза може розраховуватися по-різному, і розуміння цих механізмів є ключовим для вибору оптимальних поліс умов:
- Абсолютна франшиза: це фіксована сума (наприклад, 1000 грн або 50 євро), яка не змінюється незалежно від розміру збитку. Якщо збиток становить 5000 грн або 50000 грн, ви завжди сплачуєте лише обумовлену суму франшизи.
- Відносна (відсоткова) франшиза: розраховується як відсоток (наприклад, 2%, 5% або 10%) від страхової суми або, частіше, від розміру самого збитку. У цьому випадку, чим більший збиток, тим більшу суму франшизи доведеться сплатити клієнту.
Крім цього, існують два основних підходи до застосування франшизи, що впливають на виплати:
- Умовна франшиза: страхова компанія не здійснює виплату, якщо розмір збитку не перевищує суму франшизи. Якщо ж збиток більший за франшизу, страховик покриває всю суму збитку, включаючи й саму франшизу.
- Безумовна франшиза: розмір виплати завжди зменшується на суму франшизи, незалежно від розміру збитку.
Існують також менш поширені, але важливі варіанти:
- Динамічна франшиза: сума франшизи може змінюватися залежно від кількості страхових подій. Наприклад, перша подія без франшизи, а наступні – з її застосуванням.
- Пільгова франшиза: застосовується або не застосовується залежно від певних умов. Наприклад, якщо ви винуватець ДТП – франшиза діє, якщо ні – не діє.
- Тимчасова франшиза: обмежує час дії страхового покриття на початковому етапі полісу. Наприклад, збитки в перші два місяці дії страховки не компенсуються.
Франшиза в конкретних видах страхування
- Автострахування (КАСКО): це дуже поширений елемент договорів КАСКО. Поліс з нульовою франшизою гарантує повне відшкодування, але коштує значно дорожче. Найчастіше розмір франшизи для пошкодження авто становить до 5% від вартості авто, а для ризиків знищення або викрадення — до 10% від страхової суми.
- Автоцивілка (ОСЦПВ): в Україні розмір франшизи в обов’язковому страхуванні цивільно-правової відповідальності обмежений законодавством. Вона не може перевищувати 2% страхового ліміту за шкоду майну третіх осіб (наразі це максимум 2000 грн при ліміті 100 000 грн). У разі відшкодування шкоди життю та/або здоров’ю потерпілих франшиза в автоцивілці не застосовується.
- Туристичне та медичне страхування: у туристичних полісах зазвичай застосовуються безумовні франшизи, виражена у “твердій” валюті (наприклад, 30, 50 або 100 євро). Клієнт самостійно оплачує всі витрати в межах цієї суми, а все, що вище, компенсує страхова. Варто бути обережним з франшизами в пакетних турах, де вона може бути високою, а вибір послуг обмеженим. У медичному страхуванні франшиза часто використовується при оплаті послуг у дорогих приватних клініках (консультацій, діагностики, лікування).
