Протягом тривалого часу лишаються актуальними В2В BuyNowPayLater та SME-кредитування бізнесу. На ринку є всі передумови для нарощування кредитування, але паралельно з тим недофінансованість малого і середнього бізнесу лишається рекордною. Цей парадокс може призвести до двох варіантів розвитку подій:
- Популяризація нових інструментів фінансування бізнесу.
- Значного поглиблення кризи.
Стосовно нових інструментів, вони вже існують. Це Щоправда, на ринку існують усі необхідні передумови для нарощування банками та небанківськими фінансовими установами кредитування малих і середніх бізнесів. При цьому їхня недофінансованість залишається рекордною. Це B2B BuyNowPayLater та SME-кредитування.
Розглянемо, як такі два напрямки можуть вплинути на бізнес, які вони мають переваги та недоліки.
SME-кредитування: навіщо потрібно бізнесу
В країнах з економікою, що розвивається, МСБ гарантують понад 50% зайнятості та покривають 40% ВВП. Але звичайно, для цього малі та середні світові підприємства потребують певного капіталу для підтримки власного існування та розвитку.
Допомагає в таких ситуаціях SME-кредитування середнього та малого бізнесів. Проте є багато перешкод для поширення та активізації такого варіанту кредитування у світі. Перш за все мова про:
- підвищені вимоги до кредитних забезпечень. Наприклад, фінустанови можуть відмовити у кредитуванні підприємствам, якщо виступають у них в якості забезпечення не грошові кошти, не застава рахунків;
- посилені вимоги до фінансових та операційних показників підприємств;
- малу гнучкість умов запропонованих фінорганізаціями кредитів;
- посилення вимог регулятора до кредитів, що значно обмежує обсяг пропозицій.
Ринку SME-кредитування сьогодні притаманні наступні ключові тенденції:
1) Перетікання попиту на ринки альтернативних фінансів, в т.ч. й P2P. Це сприятиме в перспективі зростанню середньому розміру та обсягу виданих P2P-позик.
2) Збільшується на ринку стандартного банківського фінансування МП дефіцит попиту.
2) Довготривалі регуляторні обмеження, посилення контролю за кредитами для SME від Центральних банків спонукають позичальників переносити попит на ринок способів альтернативного кредитування (зокрема, мова про P2P).
У SME-кредитування гарні перспективи в сучасній економічній ситуації країни.
З недоліків SME-кредитування можна зазначити високі ставки за процентами, складні вимоги в плані забезпечення. Додатково в разі економічної нестабільності банки можуть значно скоротити кредитування та зменшити власну активність на ринку.
Що бізнесу дає В2В Buy-Now-Pay-Later
Послуга «купуйте зараз, платіть пізніше» або Buy-Now-Pay-Later (BNPL) протягом останніх 2-3 років у транзакціях «бізнес-бізнес» (B2B) стала дуже популярною.
По суті, це варіант сплати за рахунком-фактурою, тобто клієнт зараз купує, а пізніше оплачує. Послуга BNPL у B2B-секторі є популярним варіантом короткострокового безпроцентного фінансування.
За рахунок неї бізнес-покупці можуть відстрочити платіж або розподілити на певний період витрати на покупку. Продавець при цьому отримує гроші відразу.
Слід зазначити, що довго BNPL був, фактично, формою бізнес-оплати під назвою «комерційний кредит», «чисті умови» та «закупівля за рахунком-фактурою».
Покупець, відповідно до цих методів, може протягом 30/60/90 днів оплатити товари. Покупка за таким рахунком-фактурою дозволяє йому відкривати у продавця кредитну лінію та сплачувати за покупки пізніше.
- Де взяти кредит онлайн на картку: рейтинг надійності кредитних компаній
- Як отримати кредит онлайн: покрокова інструкція
- Позика онлайн, кредит онлайн та займ на картку: як обрати найкращу пропозицію в Україні
- Чи вигідний бізнес на мобільних аксесуарах
- Бізнес на оренді весільного декору: скільки можна заробити
Проте це спричиняє проблеми з грошовими потоками. Бо продавець бере на себе кредитні ризики та має чекати до завершення терміну дії рахунка-фактури.
Відповіддю фінтеху на концепцію фінансування рахунків-фактур став B2B BNPL. Він отримав змогу змінити правила та стиль купівель-продажів.
B2B BNPL передбачає в плані оплати різні варіанти, умови можна налаштувати для власної зручності, тож цей метод можливо порівняти із кредитом.
Переваги B2B BNPL
Основні переваги методу полягають ось у чому:
- Покупцям можна купувати, що та коли вони хочуть без відсотків та не хвилюватися стосовно грошового потоку, річної ставки за кредитної картки або подання заявки на комерційний кредит.
- Процес оформлення замовлення відбувається без перевірок кредитоспроможності «вручну». B2B BNPL перевірку кредитоспроможності та шахрайств автоматизує, роблячи метод доступним для тих покупців, що не бажають використовувати кредитку.
- Оформлюється замовлення без перебоїв.
- Поріг заборони перерваної транзакції знижений.
- Безпека платіжних операцій підвищена.
Тобто бізнес своєчасно отримує гроші, а BNPL-постачальник на себе бере ризик несплачених або прострочених рахунків.
Клієнтська бізнес-база розширюється, тож метод BNPL-оплати робить продавця більш доступним для різного типу B2B-покупців:
- малих підприємств;
- середніх і великих компаній;
- самозайнятих осіб та стартапів.
Зазначимо й підвищення лояльності клієнтів. Багато в чому це відбувається завдяки масштабуванню продажів у e-commerce B2B та збільшенню конверсії. Це дає змогу клієнтам розширювати відповідно до попиту асортимент, адаптуватися до швидкоплинних потреб споживачів.При цьому BNPL-метод має й потенційні ризики. Основним серед них є варіант невиплати з боку покупців платежів, що призводить до збитків для постачальників послуг чи товарів.
