Кредитна історія — це фінансове досьє позичальника.
Кредитна історія містить дані про всі кредити, графіки погашення, прострочення, відкриті ліміти на картках, запити на отримання нових кредитів тощо. В Україні ці дані акумулюються в бюро кредитних історій, зокрема: Українське бюро кредитних історій (УБКІ), Перший всеукраїнський бюро кредитних історій тощо.
Банки перевіряють ці дані перед ухваленням рішення: видати кредит чи відмовити. Навіть якщо ваша зарплата висока, погана кредитна історія може стати перепоною.
Як банки перевіряють вашу кредитну історію
Процес виглядає так:
- Клієнт подає заявку на кредит або кредитну картку.
- Банк формує запит до одного або кількох бюро кредитних історій.
- Отримує скорингову оцінку — тобто кредитний рейтинг у балах.
- Аналізує додаткові дані: дохід, працевлаштування, вік, сімейний стан, наявність майна, інші кредити.
- Приймає рішення — погодити, відмовити або запропонувати інший ліміт/ставку.
Цей процес називається кредитний скоринг, і саме він допомагає банкам оцінювати ризики. Він може бути автоматизованим (на базі алгоритмів) або ручним — якщо мова йде про великі суми.
Що враховується у кредитній історії:
- Своєчасність погашення попередніх кредитів.
- Тривалість вашої кредитної активності.
- Кількість відкритих кредитів і карткових лімітів.
- Сума боргу в розрізі з доходами.
- Кількість відмов за кредитними заявками.
- Наявність судових проваджень, реструктуризацій, банкрутств.
Усе це — частина вашого кредитного рейтингу, який банки бачать при перевірці.
Як покращити кредитний рейтинг
Якщо вас турбує питання як покращити кредитний рейтинг, ось практичні поради:
- Закривайте кредити вчасно — навіть на день прострочення може зіпсувати історію.
- Не беріть занадто багато кредитів одночасно.
- Не подавайте багато заявок за короткий час — кожна фіксується в бюро.
- Використовуйте кредитні картки грамотно: тримайте баланс не в мінусі, а в межах дозволеного ліміту.
- Перевіряйте свою кредитну історію раз на кілька місяців — це можна зробити онлайн на сайтах бюро.
Якщо кредитна історія зіпсована, іноді допомагає відкрити невеликий кредит або розстрочку, вчасно його погасити — і таким чином відновити довіру банків.
Кредитна історія — інструмент, а не вирок
В Україні кредитна історія все більше впливає не лише на отримання кредиту, а й на умови: ставку, розмір, термін. Тому варто ставитися до неї уважно: навіть звичайна розстрочка в магазині — це частина вашої історії, яку бачить банк.
І пам’ятайте: банки перевірка здійснюють не для того, щоб “не дати”, а щоб оцінити ризик. Якщо ви дисципліновано погашаєте борги — система працює на вашу користь.
