Мрія про власне житло в Україні, особливо для молодих людей з невисокими доходами, часто здається недосяжною
Однак фінансові консультанти запевняють: шанси є, і для цього потрібні лише дисципліна та правильна стратегія.
1. Дисципліноване заощадження та планування
Визначте мету та терміни: перш за все, необхідно чітко встановити суму першого внеску та реалістичні терміни його накопичення. Це допоможе врахувати інфляцію та спрогнозувати майбутню вартість нерухомості.
Заощаджуйте щонайменше 10% доходу: навіть якщо повну суму накопичити швидко не вдається, регулярно відкладайте мінімум 10% щомісячного доходу. Це формує фінансову дисципліну та дозволяє поступово рухатися до мети.
Контролюйте доходи та витрати: регулярний моніторинг ваших фінансових потоків є ключовим. Ведіть бюджет, щоб бачити, куди йдуть ваші гроші. Експерти радять дотримуватися формули бюджету 50/30/20: 50% доходу на базові потреби, 30% на дозвілля, і 20% на заощадження та інвестиції.
Створіть окремий рахунок: щоб уникнути спокуси витратити накопичені кошти, переказуйте їх на окремий рахунок, наприклад, використовуючи функції “Банки” в Monobank або “Конверти” у ПриватБанку.
2. Захист та примноження накопичень
Інвестуйте кошти: просто заощаджувати гроші недостатньо, адже їх “з’їдає” інфляція. Захистити накопичення та примножити їх допоможе інвестування у фінансові інструменти з мінімальним ризиком:
- Банківські депозити: пропонують фіксований дохід, але доступ до коштів може бути обмежений до закінчення терміну вкладу.
- ОВДП (Облігації внутрішньої державної позики): особливо гривневі ОВДП з дохідністю понад 15% річних, що перекриває інфляцію.
- Накопичувальне страхування життя: дозволяє регулярно відкладати навіть невеликі суми (2-5 тисяч гривень щомісяця), гарантуючи капітал через 10-20 років та додатковий фінансовий захист.
- Інвестування на фондовому ринку: для невеликих сум варто обирати довгострокові стратегії, які забезпечують захист від інфляції та інвестиційний дохід. Важливо вивчити низькоризикові стратегії, обрати брокера та сформувати власну інвестиційну стратегію.
Диверсифікуйте заощадження: не тримайте всі кошти в одній валюті. Частину заощаджень зберігайте в доларах, частину – в євро, мінімізуючи частку гривні, оскільки вона інфлює швидше.
3. Оптимізація витрат та додаткові джерела доходу
Аналізуйте та оптимізуйте витрати: уважно перегляньте всі свої витрати та витрати родини. Не обов’язково відмовлятися від усього, що приносить радість, але можна мінімізувати непотрібні платні підписки, семінари, часте харчування поза домом.
Шукайте додаткові джерела доходу: фриланс, підробітки або монетизація хобі можуть значно прискорити процес накопичення.
4. Державні програми та умови іпотеки
Державна програма “єОселя” для пільгового кредитування значно скорочує термін реалізації мрії про власне житло. Вона є дуже популярною, і через неї зараз продаються майже 70% новобудов. Які основні умови:
- Початковий внесок має бути не менше 20% від вартості житла.
- Максимальна площа: до 52,5 кв. м на одну особу + 21 кв. м на кожного наступного члена сім’ї.
- Гранична вартість: визначається Мінрегіоном та множиться на регіональні коефіцієнти (для Києва – коефіцієнт 2, що у 2023 році відповідало максимальній вартості квадратного метра 49 766 грн).
Іпотека від банків: Хоча кредитами від банків українці зараз цікавляться менше, іпотека залишається вигідним варіантом з відносно низькими відсотковими ставками та терміном виплат до 20 років. Також популярним є придбання нерухомості на виплату безпосередньо від забудовників (наприклад, у РІЕЛ перший внесок від 10% та графік виплат до двох років).
5. Фактори, що впливають на швидкість накопичення
- Війна суттєво впливає на ринок нерухомості та ціни.
- Середня вартість квартир суттєво варіюється залежно від регіону
- Рівень зарплат теж відіграє роль. Середня зарплата в Києві 20-25 тис. грн, в інших містах 12-15 тис. грн, у маленьких містечках 7-8 тис. грн.
Приблизні терміни накопичення (для однієї особи із середнім доходом):