Як українцям отримати кредит на житло за допомогою програми «єОселя» та які банки працюють з нею
Після пандемії, повномасштабної війни та інфляційного шоку тема іпотеки в Україні повертається в інформаційний простір-2025 з новими цифрами. За даними Мінекономіки, лише з початку нинішнього року 1 345 родин уже оформили кредити на житло на 2,4 млрд грн, а загалом від моменту запуску державної ініціативи видано понад 26 млрд грн. То як нині українці можуть взяти кредит на власне житло?
Державний драйвер: програма «єОселя»
Саме програма «єОселя» стала головним каталізатором ринку. Механіка проста: для військових, медиків, вчителів, науковців і силовиків передбачена пільга 3% річних; для всіх інших категорій — 7%. Підтримка розрахована на 20 років із першим внеском від 20%. Базові вимоги зводяться до українського громадянства, платоспроможності, відсутності іншої іпотеки, віку від 18 років на момент оформлення кредиту та до 70 років на дату погашення.
Що роблять банки?
Ощадбанк виступає ключовим оператором державної програми. Банк кредитує під ті ж 3% і 7%, водночас пропонуючи фіксований платіж у гривні — важливий аргумент для сімей із плановим бюджетом.
ПриватБанк з липня 2024 року перевів процес оформлення іпотеки в «Дію» та власний застосунок, обіцяючи «паперів менше, ніж на автокредит». Для пільговиків ставка відповідає параметрам «єОселя». Звичайний ринок банк оцінює у 19–21% річних на 10 років, що нижче, ніж торік, коли пропозиція стартувала від 24%.
Укргазбанк сфокусувався на енергоефективних новобудовах класу А. Він пропонує 7% річних у межах держпрограми або 18% на власних умовах для вторинного ринку. Максимальний термін — 30 років.
У комерційному сегменті, де держава не субсидує ставку, банки поки що обережні. Середня річна ціна гривневої іпотеки тримається на рівні 18–21% залежно від строку та першого внеску, тобто на 3–4 п.п. нижче за аналогічний період 2024-го.
Також вам буде цікаво прочитати про те, як оформити кредит у 2025 році, про що ми писали в цій статті.
Чому ставки все ще двозначні?
Ключовою стала трансформація монетарної політики НБУ. Дисконтування облікової ставки до 13,5% восени 2024 року автоматично знизило ресурсні витрати банків, але ризик премії за війну нікуди не зник. Комерційний сектор закладає в ціну вартість хеджування від курсових коливань і страхування ризику тотального блекауту, тому двозначні «непільгові» ставки залишатимуться щонайменше до стабілізації фінансів держбюджету.
Що на практиці означають нинішні умови?
Для сім’ї, що претендує на квартиру за 2,2 млн грн у новобудові Київської області, «єОселя» з першим внеском 20% формує щомісячний платіж близько 16 тис. грн за ставкою 7% (за 3% — майже вдвічі менше). Такі цифри вже співставні з ринковою орендою. Якщо ж ту саму угоду фінансувати під 19%, внесок автоматично стрибне вище 27 тис. грн, а це суттєво обмежує попит навіть у столиці.
Чого чекати позичальнику?
Бюджет-2025 передбачає додаткові 30 млрд грн гарантій під «єОселя», тож держава розраховує видавати до 10 тисяч пільгових іпотек щороку. Ключовим ризиком залишається валютний тиск на гривню. Втім, сценарій різкого підвищення ставок поки не домінує, навпаки, від НБУ ринок очікує плавного пом’якшення монетарної політики у другому півріччі. Для українців, які планують кредит на житло у 2025-му, найраціональнішою стратегією виглядає подання заявки саме в держпрограму, а комерційну іпотеку розглядати радше як місток до купівлі, якщо статус не дозволяє скористатися пільгою.Підсумовуючи, державна підтримка суттєво зрушила сегмент, проте ринкові умови досі далекі від довоєнних п’ятирічних кредитів під 14%. Саме тому ефективна ставки по іпотеці у 2025 році визначається не стільки банком, скільки участю позичальника в «єОселя» та його здатністю акумулювати мінімальний аванс.
